上�！�11·15”特大火災釀成的悲劇讓人心痛，據了解，各大保險公司正在排查這次火災中的客戶受損及理賠情況，相關理賠數據將在近日公布。不過，一位財產險公司人士說，從目前的家財險市場占有情況來看，受災大樓居民獲得賠償結果不樂觀。一家人積累的財富毀于一旦，從另外角度激活了普通人的家庭財產保險意識。

●家財險市場冷冷清清

復旦大學保險研究所所長徐文虎表示，“火災中獲得保險理賠最直接的是家庭財產險(簡稱家財險),但目前購買的家庭比前幾年大幅減少，幾乎沒人購買�！�

根據北京市保監(jiān)局公布的數據顯示，本市投保家財險的家庭不足1%，有些產險公司的負責人告訴記者，公司每年的家財險保費收入幾乎可以忽略不計。據業(yè)內人士介紹,家財險在西方國家普及率高達80%，是財產保險中覆蓋面較寬的險種；而我國目前家財險的覆蓋率還不到10%，大多數城市投保率在5%以下。

究其原因，業(yè)內人士指出，“國內老百姓可能對在家里出險的情況缺少認識，同時由于家財險并非保險公司的主推險種，也沒有專門的代理人制營銷網絡，市場上因此少人問津�！�

●三類家財險各有側重點

記者在采訪中了解到，根據保險產品的側重功能不同,目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種。

保障型產品,是單純的具有經濟損失補償性質的險種,期限為1年,保險期滿后,需要重新續(xù)保。“這是各大財產險公司都有的一個品種，費率為萬分之四到萬分之六，也就是說，一份20萬元保額的家財險只需花不到100元就能買到。其保險責任一般包括10萬元火災和自然災害等基本險，以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險�！�

業(yè)內人士介紹，此類保險沒有購買限額,居民可根據家庭財產情況購買多份。但是購買時需要合理計算保額，例如一套200萬元的房產，價值很大部分體現在地價上，投保時要扣除這部分計算出房產的大致建造價格，省下不必要支出的保費。同時，對于室內裝修進行理賠的時候會扣除一定的折舊，比如使用了10年的木地板遭受水淹,家財險理賠時，人工費照賠，但是地板的材料要計算折舊。

這類家財險的優(yōu)點是保費一般較低,不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發(fā)生保險損失時,才能得到保險公司的賠償,沒有投資收益。

儲金型產品,也被稱為兩全險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時,仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。投保家庭財產兩全保險，在被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經濟補償，又能在保險期滿時，不論損失賠償與否，都可足額領回原來交付的保險儲金。相對于銀行儲蓄來講,兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿得多。

投資型產品是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種，保險期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產品)。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資功效。投保此類險種，除擁有相應的保障責任外,如遇銀行利率調整，還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整,分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉移風險和投資理財的雙重保障；缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強。投保時，家庭應當確保有一定數量的閑置資金，且在保險期限內不急用，否則一旦退保，會造成一定的經濟損失。

●家庭財產險

不要重復或超額投保

家庭財產保險涵蓋面寬，分類也很細，普通市民投保時應根據自己的需求進行選擇。普通家財險主要保障房屋主體結構、室內附屬設備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設備、廚房配套的設備等)，以及室內財產。這里的室內財產僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。一般附加最多的是盜搶險，現金、首飾盜竊險，和管道破裂及水漬保險。

投保家庭財產險還需注意以下幾個問題：

首先，最好“按需投保”，沒必要重復投�；虺�額投保。因為，即使同一個房屋，投保了幾份，或是在幾家保險公司同時投保，出了事故，賠償總額也不會超過實際損失總額。

其次，對于家庭財產保險，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或對原保單進行批注后才產生法律效力。因此，保險標的發(fā)生變化應及時告知保險公司。

再次，一定注意相關證明資料留存，如家用電器的發(fā)票，消防部門證明材料，修理費用憑據等，出了事故，第一時間通知保險公司。