8月26日下午，包括楊貴新、李沛霖等在內(nèi)的全國人大常委會委員和列席會議的全國人大代表，對《中華人民共和國保險法(修訂草案)》(以下簡稱修訂《草案》)進(jìn)行了分組審議。

　　投保人利益、保險業(yè)風(fēng)險防范、保險資金不動產(chǎn)投資等問題，成為討論的焦點。同時，未列入修訂《草案》的“巨災(zāi)保險”話題也引起了高度關(guān)注。

　　“以被保險人利益為出發(fā)點”

與會人員注意到，與此前《保險法》相比，修訂《草案》更加注重對投保人、被保險人和受益人利益的保護(hù)，如限制保險人的合同解除權(quán)，第一次將保險合同“不可抗辯”規(guī)則引入其中等。《草案》還進(jìn)一步解決了保險糾紛和理賠難等問題。

　　在對這一立法精神表示肯定的同時，與會人員也提出了進(jìn)一步的改進(jìn)意見、建議。

　　其中，法條之間可能存在的矛盾沖突，引起了部分代表、委員的注意。比如修訂《草案》第18條，“自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同”，這是對被保險人的保護(hù)。

　　而第15條同時加入第3款，“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或附期限�！�

　　對此，有專家就指出，這很可能會給合同成立和生效之間留下一個空間，對被保險人反而不利。王萬賓委員就提出，這些內(nèi)容維護(hù)了保險公司而非被保險人的利益。

　　辜勝阻委員認(rèn)為，在整個保險市場上，保險人和被保險人雙方，一個是強(qiáng)勢、一個是弱勢，推銷保險的人把好處夸大、應(yīng)該注意的問題淡化的現(xiàn)象值得深思�！八�以市場上確實要對被保險人的利益加以保護(hù)，這主要是因為雙方的信息不對稱�！�

　　范徐麗泰委員則強(qiáng)調(diào)立法的目的，應(yīng)該是一方面讓保險公司運作得更好，另一方面有效保障投保人、被保險人的利益。“必須在兩方面找到一個平衡�！�

　　而王萬賓委員更是建議，保險法此番修訂，應(yīng)該從整體上重新審視，“把以維護(hù)被保險人利益作為基本出發(fā)點”。

　　行業(yè)風(fēng)險防范加強(qiáng)

　　修訂《草案》中，對保險行業(yè)風(fēng)險防范的加強(qiáng)，也是此次修訂另一重點內(nèi)容。

　　例如，第一百二十條明確，“保險公司使用的保險條款和保險費率存在違法違規(guī)情形的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期修改、停止銷售；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止其申請新的保險條款和保險費率。”

　　修訂《草案》第八章從160條到167條，還明確規(guī)定并強(qiáng)調(diào)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的監(jiān)管職責(zé)、手段和措施。

　　對此，張少琴委員分組審議中提出，加大對保險公司的監(jiān)管和風(fēng)險防范意義是“題中應(yīng)有之義”：保險公司健康發(fā)展在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中起著重要作用，保險公司投資成敗直接關(guān)系到老百姓的利益，關(guān)系到社會穩(wěn)定和金融安全。

　　在周聲濤委員看來，從保險公司的設(shè)立、高管人員的任職，到對保險公司的接管，這次修訂《草案》都賦予保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)很大的監(jiān)管權(quán)力。

　　周聲濤提出，權(quán)責(zé)應(yīng)該是一致的。保險監(jiān)督部門可能存在失職和不作為等情況，如果保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作不到位，或者不正確履行職責(zé)，也應(yīng)當(dāng)接受懲罰。因此他建議，將對監(jiān)管部門不作為的處罰寫入具體條款。

對于風(fēng)險防范，修訂《草案》第136條規(guī)定，“保險公司聘請或解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報告；解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。”

　　王萬賓委員對此有針對性地提出，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任是管好中介機(jī)構(gòu)，因此建議將上述規(guī)定中的“應(yīng)當(dāng)說明理由”改為“應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案”。

　　保險資金渠道拓寬 須警惕風(fēng)險

保險資金渠道的拓寬，同樣是此番《保險法》修訂的引人矚目之處。

　　修訂《草案》第一百零九條第二款，將現(xiàn)行保險法規(guī)定的“買賣政府債券(資訊,行情)、金融債券”內(nèi)容，修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”，并增加規(guī)定了“保險資金可以投資于不動產(chǎn)”的條款。

　　保險資金渠道大為拓展，如何在收益與風(fēng)險間尋求最佳平衡點？這成為代表委員們熱議的焦點。

　　在辜勝阻委員看來，此番修改在保險業(yè)市場化方面，適應(yīng)了新的要求，比如說業(yè)務(wù)范圍的拓展，還有保險資金應(yīng)用范圍的拓展，這是保險業(yè)市場化的兩個重要的方向，而保險資金范圍的拓寬有利于其更好實現(xiàn)保值增值。“如果保險融通大量資金，但是資金不能保值增值，保險就沒有吸引力�！�

　　但他同時強(qiáng)調(diào)，在渠道拓展過程中，防控保險市場的風(fēng)險重要性也在日益凸顯。其理由是，目前中國保險資金營運總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2.7萬億，占GDP的11%左右，而由于中國市場機(jī)制尚待完善，需要特別高度關(guān)注市場風(fēng)險的防范。

　　有此擔(dān)心的不只是辜勝阻。

　　吳亮星委員雖然認(rèn)為修訂《草案》中引入“保險資金可以投資于不動產(chǎn)”的條款是較為開放的舉動，但他也指出，目前對不動產(chǎn)投資的認(rèn)識一般是買房地產(chǎn)，但房地產(chǎn)大量買賣會出現(xiàn)價格高低起伏的較大變化，從而影響整體的資產(chǎn)安全。

　　華建敏副委員長則建議，對于保險公司、社�；�金的資金運營，應(yīng)該給予一些安全可靠的投資渠道；同時要有相應(yīng)的措施控制風(fēng)險，如對股票、房地產(chǎn)投資進(jìn)行一定的比例限制，還可以投資一些基礎(chǔ)設(shè)施，如三峽電站、京滬高速鐵路、首都機(jī)場等穩(wěn)健領(lǐng)域。

　　“巨災(zāi)保險”或納入修訂《草案》

　　“增加巨災(zāi)保險有關(guān)內(nèi)容”，這是在8月12日，全國人大財政經(jīng)濟(jì)委員會對修訂《草案》的審議意見中明確提到的內(nèi)容。

　　中國是自然災(zāi)害頻發(fā)國家，嚴(yán)重自然災(zāi)害往往造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。今年的低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川大地震，人員傷亡慘重，財產(chǎn)損失巨大，就是最明顯的例證。

　　然而，巨災(zāi)保險補(bǔ)償額度大，單純依靠財政資金保障壓力較大，需要社會資金給予支持的考慮。國際上市場經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家，保險賠付額在巨災(zāi)的風(fēng)險中承擔(dān)著30%-40%的比例，而中國由于缺乏巨災(zāi)保險制度，保險賠付額占災(zāi)害直接損失的1%左右。

　　龐麗娟委員指出，這反映出中國巨災(zāi)保險的落后現(xiàn)狀。

　　汪光燾委員表示贊同將巨災(zāi)保險納入修訂《草案》。他認(rèn)為，應(yīng)該多運用市場經(jīng)濟(jì)手段處理防災(zāi)救災(zāi)的經(jīng)濟(jì)問題，即利用保險手段解決災(zāi)害的影響，可以對投保人進(jìn)行賠償，也可以對一些地區(qū)有導(dǎo)向性賠償。

　　然而，社會上對此也有不同的聲音。

　　中國青年政治學(xué)院“保險法”專家苗鳴宇在接受本報記者采訪時就表示，“巨災(zāi)保險”納入修訂《草案》“不合適”。

　　苗鳴宇認(rèn)為，從美國和日本的相關(guān)立法和操作實踐來看，通過制定單行法規(guī)管理巨災(zāi)保險似乎更為合適。巨災(zāi)保險本質(zhì)上就是狹義的財產(chǎn)保險，并沒有新的保險屬性，無須在保險法中特殊加以規(guī)定。

　　此外，專家們還對一些具體的條款修改進(jìn)行討論，并建議要對修訂《草案》中專業(yè)名詞、有爭議名詞加以解釋和澄清。